Sziasztok!
Mit csinál egy lány, akiről feltételezik, hogy szokott gondolkodni és képes objektíven szemlélni a pénzügyeket? Átgondolja, hogy mégis merre szeretne továbbmenni. Ez a lány én vagyok és ebben a bejegyzésben mesélek Nektek arról, hogy miért vettem fel a támogatott hiteleket és miért akartam azon nyomban ki is fizetni őket.
2021-ben járunk, egy friss házaspár úgy dönt, hogy az albérletre költött pénzt akár költhetnék hiteltörlesztőre is. Ez a házaspár vesz egy nagy levegőt és elkezd ingatlanokat nézni és megtalálják a nagy Őt, a többi pedig történik a maga medrében – a hitelek, a támogatások és az idegeskedés szent köreiben. [Az előzetes költözéses folyamatról ITT írtam.] Ez a házaspár mi vagyunk a férjemmel és a többiről majd idővel írok, mert egy lakáshoz jutás nem egyszerű, főleg, ha mindenki keresztbe tesz.
Nos, mi abban biztosan egyetértettünk 2021-ig, hogy a CSOK hitelt semmipénzért nem vesszük fel – aztán felvettük, gratula nekünk. Nem tudom, mennyire figyeltétek a kamatok és barátai alakulását, de 2021-ben nagyjából május közepéig az Unicredit bank konkrétan 2,94%-os kamattal a legalacsonyabb hitelkonstrukciót hirdette meg és özönlöttek a kérelmek a bankhoz – ezt lovagoltuk meg mi is.
Igen, jól látjátok: 2,94% a piaci lakáshitelünk kamata és ehhez felvettünk egy 3%-ban maximalizált CSOK hitelt is. Ez az, amitől nekem már akkor is borsódzott a hátam, de az való igaz, hogy minél több hitel annál jobban lehet kipörgetni őket – főleg, ha teljesül a támogatás feltétele is.
Mi két gyermeket vállaltunk be megelőlegező CSOK-ban, viszont a 8 év lassan csordogál elfele én meg eléggé stresszelős vagyok és ez nem segít – valamint említettem már, hogy egyáltalán nem akartam CSOK hitelt felvenni.
A másik, amit felvettünk és ilyen gyerekhez köthető az a Babaváró, ami sokkal jobban tetszett, mert önerőnek tök jó volt és még azt is könnyebben bevállalja az ember, hogy 5 éven belül jön egy baba majd és marad a hitel kamatmentes. Ahogy viszont telt az idő azt láttam, hogy el kell kezdeni spórolni a „büntetésre”, mert csak nem jön Fruzsi vagy Máté.
Ezt azért emelem ki, mert ezt viszont fel szerettük volna venni mindenképpen. Egyfelől nagyon csábító volt az illetékmentesség, másrészről [mi 2 gyermekre, használt lakásra kértük] az a közel másfélmillió forint elég sokat tud jelenteni. Ennek nem volt törlesztőrészlete és rengeteg időnk (8 év az igenis rengeteg) volt, hogy ha nem jönne össze a kívánt számú gyermek, akkor kifizessük a büntit.
Mi egy pénzügyi szakemberrel jártunk el az egész hitelezés-lakásvásárlás során és neki nagyon sokat köszönhetünk! Ha nektek is szükségetek lenne AKÁRMILYEN pénzügyi témában segítségre őszinte szívvel ajánlom dr. Czina Józsefet – aki menő kézilabdázó-jogász, szóval a sport szerelmeseinek plusz beszédtémákat jelenthet –, akit a Money & More Pénzügyi Tanácsadó Zrt.-nél lehet megtalálni, és, ha érdekel Titeket, akkor dobjatok egy e-mailt és elküldöm az elérhetőségeit. Tényleg bármiben tud segíteni és nem csak a hasára üt, hanem lelkiismeretes utánanéz mindennek. Mi voltunk szerintem a legproblémásabb ügyfelei és olyan szinten profi, hogy neki köszönhetjük, hogy nem buktuk az utolsó pillanatban a lakásvásárlást. Hitelkiváltástól megtakarításokon át biztosításokig mindenben tud segíteni.
És, hogy miért is írtam ezeket le? Nos azért, mert mikor mi először találkoztunk vele és beszélgettünk az elképzeléseinkről elmesélt egy történetet. A lényege az volt, hogy ő milyen extra biztosítást szeretet köttetni az ügyfeleivel és már sajnos volt rá példa, hogy igénybe is kellett venni. Mi megbíztunk benne és életünk egyik legjobb döntése volt ez, ugyanis mi lettünk a második példa az ilyen extra biztosításoknál – mert lehetsz akármilyen fiatal, a baj nem válogat.
Ennek a biztosításnak köszönhetően viszont a házhoz állt egy nagyobb összeg. Az már a mi hülyeségünk, hogy nem egyeztettünk Józsival megtakarítás ügyében, de az a helyzet, hogy innen nézve nagyon jól tettük – egyszerűen az egyéb körülmények, mint például a férjem 5 éve nem változó fizetése és az infláció, nyelték a pénzt – mert habár spóroltunk, egy része bizony elment.
Viszont az összeg felcsillantotta a szemünket és elkezdtünk abban gondolkozni, hogy visszafizetjük a CSOK hitelt. Nem, az összeg ezt messze nem fedezte volna már tudjuk, de akkor megcsapott a lehetőségek illata. Mi meg is próbáltuk kideríteni akkor, hogy mégis mennyit kéne visszafizetnünk, de egy olyan ügyintézőhöz kerültünk, aki kb. a zárórát várta, de nagyon durván. Akkor és ott nem tudtunk meg semmit arról, hogy mi az eljárás önkéntes visszafizetés esetén.
Mielőtt arra a részre térnék, hogy miként kezdtük el intézni a dolgainkat, előbb essen pár szó azokról a bizonyos miértekről. Már a 101 dolog 1001 napon belül bejegyzésben is ott szerepel 86. pontként, hogy ki akarom fizetni a CSOK-ot – én akkor ezt írtam fel, de úgy értettem, hogy a hozzátartozó hitelt is. De ennél korábbra datálható az, hogy én meg akartam szabadulni ettől – méghozzá kb. a hitel megkapása utánra. Közvetlenül.
Azt már írtam korábban, hogy mi egészen sokáig elzárkóztunk ettől a lehetőségtől (CSOK hitel) és habár nem bántuk meg, hogy ilyen konstrukciókban lett meg a lakásunk, azért mégiscsak bennem volt – és bizton állíthatom, hogy a férjemben is –, hogy ez számunkra egy stresszforrás.
Az első miért tehát a stressz, ami a teljesítés kényszere hordozott magában. Én nem ítélem el azokat, akik felveszik a CSOK hitelt és őszintén úgy vagyok vele, hogy ebben a mai világban máshogy nem is nagyon tud lakáshoz/házhoz jutni az ember – pont ez korbácsolta fel az árakat részben. Mi ráadásul komolyan terveztünk/tervezünk gyerekeket, de én nagyon stresszelő vagyok és nem sokat segített, hogy a fejünk felett lebegett egy kard.
A másik miért a stressz, hogy mi van, ha nem sikerül teljesíteni a feltételeket – ez azért más az én szememben, mert itt beszélhetünk arról is, hogy mi van, ha csak fele sikerült a vállaltnak. Igazából ez a büntetés dolog volt az, ami nagyon feszélyezett minket. Tudjátok, a bizonytalanság, hogy egyáltalán megközelítőleg sem tudtuk az összegeket és az internetes keresők nem voltak segítségünkre ebben. Az, hogy Babavárónál egy két milliót kell előteremtenünk az mindig benne volt a pakliban, de a CSOK hitel esetén olyan számokat láttunk, amik alapján max. az adósók börtöne volt a cél.
A harmadik miért szentimentálisabb. Az én szüleim és nagyszüleim mindig ellene voltak, hogy mi hitelt vegyünk fel lakásvásárláshoz. Ne ítéljétek el őket, ők lakás-öröklésekből és TOTÓ nyereményből jutottak lakáshoz, így ezt kívánták nekünk is (mármint a nyereményt, nem az öröklést). Az egyik karácsonyi napon Mama azt mondta, hogyha ők nem lesznek akkor azt akarják, hogy anya adja el a lakást és abból fizessük vissza a hitelünket. Mama elhunyt, anya eladta a lakást és nem volt kérdés, hogy a gyermekeire is gondol az örökségéből.
Megkaptuk az örökséget és ideje volt elindulni a kérdezősködés útján. Mikor eldöntöttük, hogy visszafizetünk valamit, akkor biztosak voltunk benne, hogy a CSOK hitel lesz az. Viszont konkrétan a férjem születésnapja előtt egy nappal (ami az ügyintézés napja is lett, mert így nem kellett sok szabit felhasználnunk) eszembe jutott, hogy mi van, ha két dologtól is meg tudunk szabadulni? Ekkor született meg a gondolat a fejemben, hogy ha már úgyis központi helyre megyünk, ugorjunk át a Babavárós bankba is majd, hogy megtudjuk ott is a fizetendőt – a remény hal meg utoljára alapon. Természetesen a férjem nem lelkesedett annyira, mert szerinte szembementünk a megbeszéltekkel, de felfedtem neki az értelmét a gondolatomnak: ha a CSOK támogatás visszafizetéséről úgyis kapunk egy képet, akkor arra félre tudunk tenni és még a NAV illetéket sem kell visszafizetni. Ez volt az, ami meggyőzte arról, ha tudjuk, kifizetjük a CSOK hitelt és a Babavárót is.
Bementünk a bankba, kb. azonnal ki is jelezték a számunkat (előre foglaltunk időpontot) és leültünk egy fiatal hölggyel szemben. Nos, kb. a második másodpercben ért a sokk, mikor a hölgy elkezdett felvilágosítani minket. Nem küldött el, hogy ezt a MÁK-tól kérdezzük. Nem mondta, hogy ezzel ő nem foglalkozik, pedig elmondta, hogy a fő területe a Babaváró és nem a CSOK. Egyszerűen kérdezett minket, kérdezte a kollégáit és elindított a tényleges úton.
Nagyon sok kérdéssel készültünk és nagyon sok kérdésünk merült fel az ottlétünk alatt is. Azokra a kérdésekre, amikre nem tudott válaszolni felírta és a következő alkalomkor már el is mondta, hogy mire jutottak a kollégákkal. Egyszerűen rekordgyorsan haladtunk előre. Megbeszéltük azt is, hogyha szükségünk van személyi kölcsönre, hogy mindent ki tudjunk fizetni, akkor azonnal intézkedik is. Egyszóval Dóri maga a tökély annak ellenére, hogy nem a CSOK a szakterülete.
Ezek után átmentünk a Babaváró bankba, ahol szintén rekordgyorsan ügyintézőhöz kerültünk (ő Aida, akinek nem ez a neve, de úgy nézett ki, mint az Agents os SHIELD-ből Aida), de itt már furcsább szájízzel távoztunk. A hölgy – akiről amúgy a vélemények a google-n tökre pozitívak, biztos mi kérdeztünk rosszat – kedves volt és még azon is túllendültünk, hogy olyan halkan beszélt, hogy kb. előre kellett dőlnünk az ölébe, hogy halljuk is. Viszont kb. semmit sem tudtunk meg tőle csak azt, hogy fel fog hívni, ha megvan az összeg. Hiába kérdeztem, hogy de mi lesz a következő lépés, láthatóan nem értette mi a kérdés. Ez megerősödött akkor is, amikor felhívott, hogy elmondja az összeget – megkérdeztem, hogy a támogatást hogyan kell visszafizetni, de közölte, hogy fogjam fel, ha befizettem a fennálló tartozást az annyi.
Szerencsére a papírt megkaptam, így ki tudtam fizetni a támogatást is – egyszerűen nem is kerestem utána a hölgyet, mert tudtam, nem megyek vele sokra. Ami pozitív és egyben ijesztő is volt az nem más, mint a tény, hogy miután kifizetem a fennálló tartozást, eltűnt a netbankban a számlám. Ez azért volt jó, mert tudtam, hogy jó helyre könyvelődött tényleg az összeg – viszont nem láttam semmit arról, hogy sikeres volt.
Már feljebb említettem a visszafizetésről néhány mondatot, de ezt egy kicsit bővebben is kifejtem. Kezdve mondjuk azzal, hogy elárulom: megszabadultunk minden támogatott hiteltől és támogatástól. Bizony, habár sokak szerint hülyeség volt, hiszen a Babavárónál kitolták a határidőt, a CSOK esetében meg még volt időnk… nem érdekel, mert sokkal jobban jártunk. A helyzet ugyanis az, hogy minél előbb visszafizeti valaki ezeket a típusú dolgokat, annál kevesebbet kell visszafizetni. Igen, jól olvastátok: habár a fennálló tartozás nagyobb, a felhasznált támogatás és így a büntetés mértéke alacsonyabb lesz.
Anélkül, hogy konkrét összegeket elárulnék – mert azokat nem fogok nyilván írni – elmesélem nektek, hogy milyen kutatásokkal milyen nagyságrendi összegekkel számoltunk. Ha rákerestek akkor kijönnek mindenféle számok, amiket okos emberek számolnak ki. Én kb. két éve is rákerestem akkor egy olyan 3 millió büntetés volt a számolt mind a Babaváró, mind a CSOK esetében. Idén (mert én előre próbáltam egy nagyságrendileg pontos összeget látni, hogy lássuk, mire is számíthatunk kb.) már másképp alakult és ez annak volt köszönhető, hogy lettek jobb számolós oldalak, ahol a kalkulátorokkal én magam írhattam be a ránk vonatkozó adatokat. Így jött ki – a kalkulátorok alapján – Babavárónál egy kétmilliós, CSOK hitel esetében egy hétmilliós bünti, CSOK támogatás esetén pedig olyan kétmillióra tippeltünk, mint visszafizetendő.
Ezzel szemben a Babavárónál és a CSOK hitelnél is két millió alatt maradtunk büntetés tekintetében, ami utóbbi esetében volt nagyon megdöbbentő – konkrétan nem hittünk a szemünknek és a mai napig nem fogtuk fel, pedig már megkaptuk a papírt is arról, hogy kifizettük.
Az egész visszafizetősdi esetében a MFL hitelünkkel nem számoltunk, mert arra van külön megtakarításunk és végül nem is jött volna ki a fennálló összegből, ha vissza akartuk volna fizetni azt is. Jelen pillanatban már csak a NAV az, aki egyszerűen nem akar válaszolni arra, hogy miként kéne kifizetnünk az illetéket – persze ők sem húzzák a végtelenségig, de azért elég idegesítő.
Hát, mi ezért és így szabadultunk meg a hiteleink nagy részétől. Ezt a bejegyzést azért szerettem volna megírni, mert tudom, hogy a mai világban – éljünk bárhol – nagyon nehéz megteremteni az otthont úgy, hogy nem lebeg a fejünk fölött Damoklész kardja egy vagy több bank képében.
Ti gondoltatok már arra, hogy hogyan fizetnétek vissza a hitelt, vagy ez sosem foglalkoztatott Titeket? Ti hogyan készülnétek fel egy visszafizetésre?
Engem a hitel hazavágott, kb.mindent elvett tőlem. Egyben sose tudnám visszafizetni, egyszerüen nincs annyi pénzem, így havonta szenvedek vele, úgy hogy sok dologról lemondok emiatt. Szerencsére másfél év és letelik, de soha nem venném fel újra az fix.
VálaszTörlésIsmerősömék is gondolom büntit kapnak, 3 gyerekre vettek fel hitelt anno, de végül csak egy baba lett, ő is sok év próbálkozás után.
Sajnálom, hogy a hitel téged ennyire rosszul érint és annyi mindenről le kell mondanod, de másfél év múlva ez már a múlté lesz. Biztos vagyok benne, hogy oka volt annak, hogy felvettél hitelt és remélem, hogy soha többet nem lesz rá szükséged.
TörlésIsmerősödéknek azt tudom ajánlani, hogy érdeklődjenek utána, hogy mennyit kellene most fizetniük - a büntit nem fogják tudni megmondani, de arra a kalkulátorok adnak segítséget. Ha még 2024 előtt vették fel, akkor sokkal jobbak a feltételek és tényleg jobb előbb kifizetni. Egy próbát megér érdeklődni.
Köszönöm, hogy időt szántál arra, hogy kommentelj. Kitartást kívánok az elkövetkezendő másfél évre!
Köszönöm szépen a kedves választ. Nektek is azt kívánom, soha ne kelljen a hitelre még csak gondolni sem.
VálaszTörlésSajnos nem volt más opció, fel kellett vennem, anyagilag akkor mélypont volt, aztán volt hogy nem tudtam fizetni, majdnem felmondás lett belőle, meg behajtási csoport, hasonló rémálmok. A kamatok és késedelmek miatt fizetem még most is, amúgy lejárt volna. Ez egy csapda az biztos.
Az ismerősömnek átadom amit írtál. Az biztos, hogy 2024 előtt vették fel, a baba az utolsó pillanatban sikerült náluk. De hát 3 gyermekre vállalták, így biztos lesz még ebből gondjuk sajnos.